כמעט כולנו מפרישים חלק מהכנסתנו לטובת קרן פנסיה או כל מוצר אחר דומה, על מנת שלאחר שנפרוש מהעבודה נוכל להמשיך להתקיים מהקצבה שנפדה מכל החסכונות שנצברו עבורנו. מה שרבים לא מודעים אליו הוא שהפרשה לקרן פנסיה בצורה מסודרת מקנה לנו עוד שתי יתרונות מאוד משמעותיים – ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה.
חוץ מלהעניק קצבה בפרישה כל קרן פנסיה מבטחת גם את חבריה. אם אחד מחברי הקרן נפטר לפני היציאה לפנסיה, אז השארים שלו (נסביר מיד מי הם) זכאים לקבל קצבה שתחליף את המשכורת שלו. זהו ביטוח חיים לכל דבר, אמנם התגמול מהביטוח לא מגיע בצורה של סכום גדול וחד פעמי כפי שרובנו רגילים לקשר לביטוח חיים, אך סך הקצבאות שיכולות להתקבל לאורך תקופה ארוכה יכול להצטבר לסכומים משמעותיים ביותר.
מי הם השארים? בן או בת הזוג של הנפטר והילדים שלו עד גיל 21. בד"כ (וחשוב לבדוק שזה אכן המצב) בת הזוג תקבל 60% מגובה המשכורת והילדים יקבלו 40% עד לתקרה שתיקבע (סביב 100ֵ%מהמשכורת של הנפטר). כיצד נקבע סכום המשכורת שביחס אליו מקבלים את הקצבה? בהתאם לממוצע המשכורות בשנה שלפני אירוע הפטירה.
הביטוח השני הוא ביטוח אובדן כושר עבודה. אם אחד מחברי הקרן איבד את היכולת לעבוד, הוא זכאי לקצבה עד לגיל הפרישה וכמו כן הקרן תמשיך להפקיד עבורו כל חודש לפנסיה, כך שבגיל הפרישה הוא יפסיק לקבל את הקצבה על אובדן כושר העבודה ויתחיל לקבל את הקצבה מהפנסיה שלו כמו כל פורש אחר.
חשוב לדעת שעלויות הביטוחים הללו זולות באופן משמעותי, לעומת ביטוח דומה שאנו יכולים לרכוש באופן עצמאי מכל חברת ביטוח וזאת מכיוון שמדובר בביטוח קולקטיבי של כל חברי הקרן שלא נעשה למטרות רווח, אלא רק כדי לכסות את כל המקרים של מוות לפני פרישה או אובדן כושר עבודה של חברי הקרן.
אז הפרשה מסודרת לפנסיה, מסתבר, מגינה עלינו ועל משפחתנו גם ממקרי מוות או אובדן כושר עבודה וזה מצוין, אבל כדי שהביטוחים הללו לא יפגעו חשוב לדעת כמה דברים-
עדיף לנו להתחיל להפריש לפנסיה בגיל צעיר יחסית, אם נתחיל להפריש רק לאחר גיל 40 לדוגמה, עלויות הביטוח שלנו יעלו באופן משמעותי ומכל שקל שנפריש לפנסיה, יגיע לצבירה שלנו סכום קטן יותר.
כמו כן, קורה לעיתים שיש תקופה בה אנו לא עובדים ולא מפרישים לפנסיה. חשוב מאוד גם באותם זמנים להמשיך להפריש לפחות עבור הביטוחים. מדובר בסכום קטן משמעותית מהסכום שאנחנו מפרישים לפנסיה המלאה והפרשה שלו תשמור עלינו מבוטחים וכן תמנע מצב בו כאשר נחזור לעבוד ולהפריש נצטרך לשלם סכום גדול יותר על ביטוח כמצטרפים חדשים לקרן הפנסיה.
בהמשך לכך חשוב לדעת שקרן הפנסיה מאפשרת לנו להמשיך לשלם עבור הביטוחים מתוך הכספים שכבר צברנו בקרן ואם אין לנו כסף לשלם אפילו עבור הביטוחים עדיף שהם ישולמו מתוך הכספים שצברנו ולפחות נשאר מבוטחים.
אז חוץ מלהפריש כל חודש עבור עתידנו, תשלום מסודרלקרן פנסיה שומר עלינו ועל משפחתנו מוגנים גם בהווה ולכן מומלץ מאוד לכל אחת ואתמאיתנו להתחיל להפריש לפנסיה כמה שיותר מוקדם, דבר שיגדיל כמובן את סכום הצבירה והקצבהשלנו בעתיד אבל ישמור עלינו מוגנים גם ממש עכשיו.
