כל אדם אחראי מודע לחשיבות של חיסכון לטווח הארוך, אך לעתים ישנו פער בין המודעות ליישום. למזלנו, לפחות עבור ילדינו, מדינת ישראל באה לעזרתנו, והחל מלפני מספר שנים, פתחה עבור כל ילד תכנית 'חיסכון לכל ילד'. אך גם כאן כמו כמעט בכל מוצר פיננסי בחיינו, לשבת ולא לעשות דבר זו לא האפשרות הטובה ביותר – חשוב שנפעל בעניין כדי לדאוג לעתיד ילדינו.
לפני שנתייחס לפעולות שעלינו לעשות, נכיר קודם כלאת הפרטים הבסיסים של המוצר. עם לידתו של הילד פותח עבורו ביטוח לאומי קופת חיסכון שבה יפקיד בכל חודש כ- 50 ₪ על שמו של הילד עד לגיל 18. ההפקדות יפסקו בגיל 18 ואם הילד לא יגע בכסף עד לגיל 21 ביטוח לאומי יפקיד עוד סכום חד פעמי של כ- 500 ₪. באפשרותם של ההורים להכפיל את סכום ההפקדה בסכום של עוד כ- 50 ₪ - סכום שיקוזז מקצבת הילדים שההורים מקבלים עבור הילד. חיסכון לכל ילד הוא מוצר משתלם מאוד מאחר והגוף המנהל לא גובה דמי ניהול על הכסף.
עם נסכום את סך ההפקדות לחיסכון נגלה שהמדינה מפקידה כ- 11,000 ₪ במשך כל התקופה ואנו יכולים להכפיל את הסכום ל- 22,000 ₪. אך כל זה לפני שנשקלל עוד מרכיב מאוד משמעותי – התשואה.
את החיסכון אנחנו יכולים לבחור לפתוח בבנקים או בגופי השקעה אחרים – הבנקים משקעים את הכסף בצורה שמרנית מאוד והתשואה בהתאם תהיה נמוכה למדי. גם בגופים החיצוניים ישנם 3 מסלולים אפשריים – סיכון נמוך, סיכון בינוני וסיכון גבוה. המילה סיכון היא מילה מטעה בהקשר הזה מאחר ומדובר בהשקעה לטווח ארוך שבה הסיכון הוא קטן ככל שעובר הזמן ולכן רצוי שנחליף את המילה סיכון במילה תשואה ובהתאם לכך נראה את המסלולים כמסלול עם תשואה נמוכה, בינונית או גבוהה.
אני יכול לכתוב כעת הסברים רבים על החשיבות להכפיל את סכום החיסכון ולהשקיע את הכסף במסלול עם תשואה גבוהה, ואני יכול פשוט להציג בפניכם את הטבלה הבאה המציגה את הסכומים שיצטברו בחיסכון בגיל 21 בהתאם לתשואות החציוניות שהשיגו גופי החיסכון ב- 5 השנים האחרונות:
המספרים מדברים בעד עצמם – הורה שלא ידאג בצורה אקטיבית לחיסכון – קרי לא ייזום הכפלה של סכום ההפקדה ולא יבחר גוף מנהל, אז כברירת מחדל הכסף יושקע במסלול בסיכון ותשואה נמוכים ובגיל 21 יהיה לילדו כ- 15,000₪ (לילדים חדשים ברירת המחדל אמורה להשתנות בקרוב בשעה טובה למסלול בסיכון גבוה).הורה שידאג להכפיל את ההפקדה ויבחר בצורה אקטיבית גוף מנהל (כדי שהכסף לא יופקד בבנק) ומסלול עם סיכון ותשואה גבוהים, יעניק לילדו בגיל 21 כ- 68,000 ₪ !
מדובר בצעד פשוט יחסית עם השפעה משמעותית מאוד עלמצבם הכלכלי של ילדינו. חשוב מאוד שכל אחד יבדוק מה מצב החיסכון של ילדיו ויבצע אתהשינויים בהתאם (כותבים בגוגל 'חיסכון לכל ילד ביטוח לאומי' > תוצאה ראשונה> לקבלת מידע אישי על תכנית החיסכון של הילד/ה).אם החיסכון נמצא בבנק אז לא ניתן לנייד סכומים קודמים אך ניתן לקבוע שההפקדות החדשות יופקדו לגוף חיסכון שאינו בנק ולהשיג בכך תשואה טובה הרבה היותר.
תמנה מאת:<a href="https://www.freepik.com/free-photo/angry-displeased-little-redhead-boy-holding-jar-with-money_6516062.htm#fromView=search&page=2&position=2&uuid=36afdab6-9076-462d-9e71-aab733422ee2">Image by drobotdean on Freepik</a>
